CONFRONTI EUROPEI

Copertura assicurativa - Alluvione

Dettaglio

PAESE Definizione Limiti di compensazione Gruppo Costo Pratiche di provisioning Problemi di assicurabilità Intervento pubblico Finanziamento - Descrizione Altro
AUSTRIA L'indennità massima applicata agli edifici è una percentuale (fino al 50%) del capitale assicurato o un importo fisso, che generalmente varia da € 3.700 a € 10.000. I limiti di indennizzo per i contenuti sono simili a quelli per gli edifici. La copertura è facoltativa. Gli assicuratori di solito offrono questa copertura in cambio di un premio aggiuntivo per le polizze familiari, piuttosto che in combinazione con altri rischi I premi non dipendono dal rischio. L'uso della suddivisione in zone a rischio ai fini della determinazione del prezzo è in fase di studio Con una domanda di copertura in aree ripetutamente colpite da inondazioni, tale copertura è, se disponibile, molto costosa In linea di principio la responsabilità di far fronte al danno causato da catastrofi naturali è attribuita ai Länder, ma nel 1966 fu istituito il Fondo per i disastri;  per le proprietà private, alle famiglie e alle società viene generalmente concesso un indennizzo del 20-30% per la perdita subita dai Länder e il Fondo rimborsa quindi il 60% degli aiuti finanziari spesi dai Länder; per le proprietà pubbliche, il Fondo compensa il 50% dei danni ai Länder e ai beni comunali; in caso di situazioni estreme, il Parlamento  potrebbe concedere risorse aggiuntive. Il fondo è finanziato da una certa percentuale (secondo il Fondo per i disastri 2006-2007 pari all'1,1%) delle entrate delle seguenti imposte: imposta sul reddito, imposta sui salari, imposta sui rendimenti di capitale e imposta sulle società, detratta dalla quota federale in quelle tasse. I mezzi finanziari che non vengono spesi in un determinato anno sono soggetti a una riserva. Questa riserva è limitata a 29 milioni di euro, ma in caso di catastrofi naturali estreme il governo federale fornisce fondi aggiuntivi Il governo austriaco ha avviato il programma "Zonizzazione del rischio di alluvione in Austria - HORA", il cui obiettivo principale è quello di costruire un sistema di zonizzazione del rischio in tutta l'Austria per le catastrofi naturali che si concentra sulle inondazioni.
BELGIO Inondazioni: straripamento di corsi d'acqua, canali, laghi, stagni o mari a seguito di precipitazioni atmosferiche, scioglimento di neve/ghiaccio, dighe rotte o tsunami. La franchigia massima è fissata a € 610 (indicizzata all'indice dei prezzi al consumo). A settembre 2005: € 1.088,81; da novembre 2010: 1.114,45 €. Un assicuratore può limitare l'indennizzo totale al minore delle due somme ottenute con le seguenti formule: a) € 2.000.000 + 0,45 * P + 0,005 * S b) € 2.000.000 + 1,05 * 0,45 * P dove P= ricavi da premi e sovrapprezzi per la garanzia di incendio, elettricità e relative garanzie a rischio semplice attuate dall'assicuratore nell'esercizio precedente a quello del sinistro; S = importo dell'indennizzo dovuto dall'assicuratore per una catastrofe naturale. L'importo di € 2.000.000 è indicizzato (indice ABEX). La Caisse Nationale des Calamites subisce perdite coperte oltre i limiti sopra indicati. I suoi interventi sono ammontati a € 280 milioni. Oltre tali massimali, le indennità sono ridotte proporzionalmente. Tutti i nuovi contratti di assicurazione antincendio emessi per rischi semplici devono coprire anche il rischio di catastrofi naturali. Le norme obbligatorie definiscono i rischi coperti e i criteri di indennizzo. Gli assicuratori stanno coprendo le catastrofi naturali alle loro condizioni premium e deducibili. Nel caso di immobili per i quali non esiste una copertura sul mercato o per i quali la copertura è disponibile solo a prezzi eccessivamente elevati, viene creato un Bureau de Tarification per specificare le condizioni di rating per tali rischi. Premi e sinistri relativi ai rischi che utilizzano questo meccanismo per stabilire le loro tariffe sono distribuiti tra tutti gli assicuratori che operano in una copertura antincendio a rischio semplice in Belgio. Il Bureau de Tarification comprende membri del settore assicurativo e rappresentanti dei consumatori. Gli assicuratori sono autorizzati a creare disposizioni esenti da imposte per far fronte a potenziali perdite non ricorrenti e rischi speciali che potrebbero verificarsi. Le autorità regionali in Belgio hanno sviluppato modelli matematici nel settore della gestione delle risorse idriche; questi modelli possono essere utilizzati al fine di simulare alluvioni. Definizione di rischio semplice: qualsiasi proprietà o gruppo di proprietà il cui valore assicurato non superi € 743.680,57 (il limite sale a € 23.921.725,14 per alcuni immobili). La Caisse Nationale des Calamites è gestita dal vice capo del Tesoro sotto l'autorità del Ministro delle finanze. La Caisse Nationale des Calamites è finanziata dal bilancio del Ministro delle finanze.
BULGARIA No Estensione delle polizze di base sulla casa Il premio medio annuo dell'assicurazione sulla famiglia è di circa € 50 e il costo aggiuntivo per la copertura in caso di inondazione è di circa 20 €. Le tariffe sono generalmente fisse ma alcune aziende utilizzano premium carichi a seconda delle mappe delle piene o della vicinanza a fiumi e altri bacini idrici. Le trattenute delle società locali sono piuttosto ridotte, circa il 3% del rischio, mentre il resto del rischio è ceduto a riassicuratori internazionali. La Bulgaria sta introducendo un sistema assicurativo più avanzato per la copertura dai danni alluvionali.
CIPRO
CROAZIA
DANIMARCA L'inondazione deve soddisfare le seguenti condizioni: deve essere causata dall'acqua di mare; l'invasione dell'acqua di mare deve essere stata causata da un evidente innalzamento del livello del mare a seguito di un evento ciclonico. Lo Storm  Council ha il compito di giudicare se l'intervento è necessario o meno dopo un determinato evento. È prevista una franchigia del minimo tra il 5% e circa € 700 a partire dal 2010 per case unifamiliari o bifamiliari e per effetti personali e del minimo tra il 10% e circa € 1.350 a partire da 2010 per tutte le altre proprietà. Esclusioni: beni mobili e beni immobili quando è generalmente possibile proteggerli da danni di alluvione con qualsiasi società autorizzata; beni mobili e beni immobili coperti da danni di alluvione e altre assicurazioni; il contenuto di cantina, cantine e locali sotterranei; danni indiretti terra; danni personali. Gli indennizzi possono essere ridotti se il danno è causato in edifici in modo tale che: siano stati costruiti in aree note in precedenza per contenere gravi rischi; hanno contribuito o aggravato il danno perché non hanno rispettato la legislazione edilizia danese. Le persone che hanno subito un danno a seguito di inondazioni possono essere tenute ad adottare misure preventive se devono continuare ad avere diritto al risarcimento. Il supplemento viene aggiunto alla polizza antincendio. Non basato sul rischio. La legislazione danese non consente agli assicuratori di creare disposizioni esentasse per far fronte a eventuali fluttuazioni delle richieste di risarcimento per danni causati da catastrofi naturali. La Danimarca ha subito danni generati da forti piogge prolungate che hanno portato a inondazioni di corsi d'acqua e laghi: questi danni non sono coperti da assicurazione (possono essere coperti da assicuratori privati). Pertanto, lo Storm Council sta valutando se assicurare o meno questo tipo di danno. La copertura delle inondazioni di acqua di mare è garantita dallo Stato e deve essere inclusa in tutte le polizze assicurative antincendio (ad eccezione di auto e barche). È amministrato dallo Storm Council, un ente statale i cui membri sono nominati dal Ministero dell'economia e degli affari. Il piano di indennizzo per inondazioni è finanziato da una tassa annuale di circa 3€ , aggiunta ai premi per tutte le polizze assicurative antincendio (escluse auto e barche) e altre assicurazioni a copertura dei danni causati dalle alluvioni. Le spese vengono riscosse dagli assicuratori, che trasferiscono le somme allo Storm Council su base mensile. Qualora il fondo raccolto dal Consiglio in questo modo(supplemento ex-ante) si rivelasse insufficiente a coprire una perdita, lo Stato, attraverso il Ministero degli affari economici e commerciali, contribuirà inoltre con una garanzia limitata di circa 26.763.930 € al Sistema. Lo Stato recupererà tale importo con un supplemento di circa 1€  aggiuntivo da aggiungere all'addebito a seguito della perdita (supplemento ex-post)
ESTONIA
FINLANDIA Lo Stato ha rimborsato i danni relativi ad alluvioni eccezionali. Tuttavia, è stato recentemente accettato un disegno di legge per abolire la copertura delle inondazioni dello stato Non esiste un'assicurazione obbligatoria per catastrofi naturali
FRANCIA Qualsiasi evento naturale di "intensità anomala": inondazioni e/o frane, uragani. terremoti, frane, cedimenti geotecnici, frane differenziali a seguito di siccità e disidratazione dei suoli, maremoti, flussi d'acqua, fango o lava, masse di ghiaccio o neve in movimento. Eventi scatenanti per il risarcimento: è stata stipulata una polizza assicurativa per danni alla proprietà interessata e lo Stato ha dichiarato una catastrofe naturale Non esiste un limite di risarcimento ma ci sono franchigie. La copertura includeva danni materiali diretti e interruzione dell'attività, se inclusi nel contratto di base. Franchigie (obbligatorie e non riscattabili): proprietà per uso domestico e altri oggetti non destinati ad uso professionale: € 380, tranne in caso di danni siccità e / o cedimento, dove la franchigia è di € 1 520. Autoveicoli: proprietà di € 380 per uso professionale: minimo {10%; € 1.140}, se il danno è imputabile a cedimento, la franchigia è di € 3.050. Interruzione dell'attività: 3 giorni lavorativi con un minimo di € 1.140. Esiste anche una scala mobile (principio "basato sul rischio"). Le franchigie aumentano quando si verifica la perdita nei comuni senza un piano prevenibile di rischio naturale prevedibile. Se, nei precedenti 5 anni, non vi sono state n dichiarazioni come catastrofi naturali le franchigie sono moltiplicate per un fattore pari a (n-1) La copertura per le catastrofi naturali è obbligatoriamente inclusa in tutte le polizze antincendio e in tutti gli altri danni alle proprietà (comprese le polizze auto). L'assicurato paga un importo aggiuntivo, fissato dallo Stato (Bureau Central de Tarification, CTO) Tassi forfettari fissati dallo Stato (Bureau Central de Tarification, CTO). Danni materiali e interruzione dell'attività: 12%. Autoveicoli: 6% di premi o contributi per incendio e furto Per far fronte a potenziali pagamenti sostanziali che le catastrofi naturali possono rappresentare, le compagnie di assicurazione e di riassicurazione possono creare riserve di perequazione. Sono autorizzati a collocare fino al 75% degli utili per ogni anno in questa riserva su base esentasse, a condizione che l'importo totale della riserva non superi il 300% del loro reddito annuo. I fondi per ogni anno vengono liberati dopo dieci anni La presenza di tassi forfettari potrebbe limitare o ridurre le misure di prevenzione potenzialmente adottate dalle persone Il sistema funge da strumento di compensazione. Lo stato ha il compito di stabilire premi aggiuntivi, stabilire franchigie e dichiarare lo stato di catastrofe naturale. Inoltre, lo stato possiede e sostiene la Casse Centrale de Réassurance (CCR). Gli assicuratori CCR possono ridurre i loro rischi riassicurandoli. La più grande compagnia di riassicurazione è la CCR, che è l'unica che offre una garanzia illimitata, grazie alla garanzia del governo. Esistono due soluzioni di riassicurazione. Quota-share: l'assicuratore cede una certa percentuale dei premi raccolti al riassicuratore e quest'ultimo, in cambio, si impegna a pagare la stessa percentuale di perdite. Questa proporzione è chiamata "cessione". Al contrario, la parte del premio che è assicurata dall'Assicuratore è denominata "trattenuta". La riassicurazione in quota-share garantisce che il riassicuratore segua veramente le sorti dell'assicuratore, poiché quest'ultimo deve cedere al riassicuratore una percentuale di ciascuno dei conti del proprio portafoglio. Pertanto si evita il rischio di anti-selezione. Stop-loss: copre la parte non ceduta su una quota-share dall'assicuratore, in altre parole la "riserva" dell'assicuratore. Si tratta di una cosiddetta forma di riassicurazione "non proporzionale" perché, contrariamente al sistema di "quota-share", il riassicuratore interviene solo se le perdite annue totali superano una cifra concordata, espressa in percentuale dei premi trattenuti. In particolare, questo tipo di riassicurazione consente all'assicuratore di proteggersi dal rischio di frequenza, vale a dire il rischio che si verifichino contemporaneamente più sinistri. Sebbene la maggior parte dei trattati di riassicurazione "quota-share" e "stop-loss" contengano un limite di indennità, la copertura del CCR nel campo delle catastrofi naturali è illimitata grazie alla garanzia statale di cui beneficia. FRANCIA Eventi che innescano il rimborso: il richiedente ha stipulato un'assicurazione; il governo dichiara una catastrofe naturale in un decreto interministeriale. Gli assicuratori privati riscuotono e gestiscono i premi aggiuntivi, elaborano i sinistri e pagano i relativi indennizzi. In caso di smarrimento l'assicurato deve presentare il relativo reclamo al proprio assicuratore entro 10 giorni (30 giorni in caso di interruzione dell'attività) dal momento della dichiarazione di catstrofe naturale nel decreto interministeriale. L'assicuratore risarcirà l'assicurato entro 3 mesi.
GERMANIA Inondazione del suolo dei locali assicurati con notevoli quantità di acque superficiali a causa di: straripamento di acque superficiali (stagnanti o correnti); pioggia forte (pioggia torrenziale); fuga delle acque sotterranee in superficie a causa di tracimazione o intense precipitazioni. Non ci sono franchigie standard. Dipendono dal tipo di contratto assicurativo. Di solito è una parte facoltativa dell'assicurazione casa. Non ci sono tariffe premium standard. Le società private possono calcolare i premi sulla base di sistemi di suddivisione in zone, che tengono conto dell'esposizione della regione e dei rispettivi rischi. Ci sono 4 zone a rischio. La Germania ha fornito, in alcuni casi, un risarcimento ex post alle vittime di eventi catastrofici specifici. Ora non paga più alcun sussidio, ma concede prestiti alle vittime a bassi tassi di interesse. I prestiti hanno lo scopo di ridurre il tempo fino a quando non vengono effettuati gli insediamenti delle assicurazioni
GRECIA C'è una franchigia pari alla perdita minima del {10%; € 500}. Le polizze assicurative antincendio vengono generalmente estese per includere la copertura dalle catastrofi naturali. I tassi sono illimitati senza distinzione di area a seconda della costruzione dell'edificio e del tipo di rischio. C'è un progetto di introduzione di un'assicurazione obbligatoria contro le catastrofi naturali.
IRLANDA Le polizze assicurative standard in Irlanda coprono i danni causati da alluvioni, tempeste e terremoti. In base ai rischi Lo Stato non sostiene gli assicuratori.
ITALIA La copertura contro le catastrofi naturali può essere un'estensione delle polizze antincendio. L'estensione è abbastanza comune nelle polizze commerciali, ma ci sono poche migliaia di polizze antincendio dedicate alle famiglie che hanno l'estensione alle catastrofi naturali Le compagnie di assicurazione sono obbligate a mettere da parte riserve per le catastrofi naturali. Tali riserve sono deducibili dalle tasse. Gli interventi ex-post portano alla sottovalutazione dei rischi potenzialmente affrontati. Selezione avversa: l'alto rischio concentrato in una piccola area rende difficile stimare l'ammontare del capitale da mettere da parte; difficile creare un mercato per queste politiche specifiche Non esiste una misura ex-ante. In caso di perdite dovute a catastrofi naturali lo Stato interviene fornendo aiuti finanziari ex-post e promulgando leggi ad hoc Attualmente in Italia non esiste un'assicurazione obbligatoria contro i rischi catsstrofali. Negli ultimi anni sono state avanzate diverse proposte, ma nessuna è ancora riuscita a superare il processo legislativo, in parte a causa delle restrizioni del diritto della concorrenza e dell'opposizione delle associazioni dei consumatori
LETTONIA
LITUANIA
LUSSEMBURGO L'assicurazione è un'estensione opzionale delle polizze di base L'assicurazione è su base volontaria
MALTA
PAESI BASSI Tutti gli eventi alluvionali, tranne le piogge forti Il rischio di alluvione non è assicurabile e i cittadini ricevono compensi dal governo su base ad hoc (legge sulla compensazione delle calamità). L'aiuto annuo massimo che lo Stato è disposto a pagare è di 450.000.000 di euro.
POLONIA Settore agricolo: assicurazione obbligatoria contro le alluvioni; altri settori: assicurazione commercializzata su base volontaria Principali svantaggi: la bassissima consapevolezza del rischio tra la popolazione, la mancanza di un sistema di assicurazione obbligatoria contro le catastrofi naturali, la mancanza di una legislazione globale sulla gestione delle emergenze e l'inadeguatezza dei mezzi finanziari assegnati alla mitigazione e alla prevenzione delle catastrofi in relazione alle esigenze esistenti Esiste una legge per ridurre gli effetti delle catastrofi naturali e fornire assistenza agli assicurati; comprende compensazioni ad hoc e atti permanenti che prevedono un meccanismo più strutturato di finanziamento statale per il risarcimento alle vittime; questo sistema comprende diverse misure, tra cui: assistenza fornita a sostegno della popolazione colpita e delle piccole e medie imprese, ricostruzione delle infrastrutture, costruzione di nuove infrastrutture. Le fonti di finanziamento più importanti sono il bilancio statale, i bilanci delle unità di autogoverno regionali, i fondi di assistenza nazionali e i mezzi non di bilancio ottenuti attraverso la raccolta di fondi pubblici Il settore assicurativo ha elaborato un sistema di valutazione della minaccia di alluvione e dell'accumulo del rischio, che offrirà agli assicuratori una visione del rischio di alluvione nel loro portafoglio assicurativo; questo sistema può comportare una diversificazione delle tariffe premium; in termini di modellizzazione del rischio, gli assicuratori creano modelli per stimare i danni causati dalle forze naturali a fini di riassicurazione e per proteggere i propri portafogli assicurativi
PORTOGALLO Ci sono franchigie pari al 10% del danno Fa parte delle polizze assicurative private di base "Incendi e eventi naturali" La legislazione portoghese impone agli assicuratori di costituire una riserva di perequazione; questa riserva è esente da tasse
REGNO UNITO Deducibile, a seconda della polizza La copertura è inclusa nell'assicurazione degli edifici o domestica Basato sul rischio (basato sulle caratteristiche del rischio geografico). Si stanno muovendo oltre la suddivisione in zone del rischio di alluvione e stanno andando verso la classificazione del rischio individuale, in cui il rischio di alluvione è calcolato a livello di singoli edifici. Le compagnie di assicurazione possono accumulare riserve esentasse L'assenza di riassicurazione pubblica rende i premi assicurativi relativamente costosi Il governo non fornisce alcun indennizzo in caso di danni Le compagnie di assicurazione private coprono i rischi per famiglie e società. La copertura non è obbligatoria ma i mutui sono forniti solo nel caso di un'assicurazione a copertura totale.
REPUBBLICA_CECA Alcuni contratti hanno un limite di compensazione. Generalmente è un'estensione delle polizze assicurative sulla proprietà. Alcune compagnie assicurative offrono polizze che includono tutti i rischi. Alcune compagnie assicurative utilizzano un sistema di suddivisione in zone del rischio per valutare i premi.
ROMANIA Tipo A: € 20.000 - Tipo B: € 10.000 - Vi sono proposte per l'introduzione di franchigie del 5% e del 7%, ma il governo non accetta di introdurre tali franchigie No Esistono due classi di abitazioni: tipo A (strutture in cemento armato, metallo o con pareti esterne in mattoni o legno bruciati) e tipo B (pareti esterne in mattoni non bruciati o altre forme di adobe) - Tipo A: € 20 - Tipo B: € 10 Il governo finanzierà i premi di riassicurazione nei primi anni e agirà come prestatore di ultima istanza in caso di perdite ingenti Gli assicuratori emettono polizze, valutano e liquidano i sinistri; sono riassicurati con il Natural Disaster Insurance Pool (PAID), che deve essere uno stock congiunto di proprietà di assicuratori qualificati Esiste un regime assicurativo obbligatorio, PRAC; sono coperte solo le abitazioni pubbliche e private; l'assicurazione è obbligatoria per ogni abitazione (pubblica e privata)
SLOVACCHIA Alcuni assicuratori applicano limiti La copertura delle alluvioni è generalmente inclusa nella maggior parte delle pilizze domestiche ed è facoltativa per gli acquirenti commerciali e industriali In passato il governo era chiamato a fornire un risarcimento in caso di estreme difficoltà per le vittime Non esiste un sistema obbligatorio di assicurazione contro le alluvioni
SLOVENIA La copertura è generalmente inclusa nella maggior parte delle polizze famiglia
SPAGNA Inondazioni (inondazioni del terreno causate da precipitazioni o scioglimento delle nevi o dall'acqua dei laghi con uno sbocco naturale, da estuari o fiumi o da corsi d'acqua naturali in superficie ogni volta che traboccano il loro canale normale, precipitando del mare sulla terra) terremoti, tsunami, eruzioni vulcaniche, tempeste cicloniche (tornado e venti straordinari, con budella di oltre 120 km/h) e caduta di corpi siderali e meteoriti. In caso di danni diretti, viene applicata una franchigia del 7% dell'importo del danno risarcibile (ad eccezione di automobili, abitazioni e condomini). Nessuna franchigia viene applicata per le linee di assicurazione personale (vita e infortuni). Per la copertura dell'interruzione dell'attività, la franchigia è la stessa fornita dalla polizza di base. La copertura dalle catastrofi naturali è obbligatoriamente collegata a una polizza di base (polizze per incidenti personali, polizze vita e polizze danni alla proprietà). Se la copertura non viene esplicitamente assunta dalla compagnia assicurativa che emette la polizza standard, la CCS deve necessariamente fornire tale copertura su base sussidiaria. Il tasso per la copertura dei rischi straordinari è un tasso applicato al capitale assicurato. Tariffe: Case: 0,008% ; Uffici: 0,012%; Affari: 0,018%; Rischio industriale: 0,021%; Auto private: 3,5 €;  Opere civili: 0,028% - 0,163%; Assicurazione vita e infortuni: 0,0005%; Interruzione dell'attività: 0,0005% per le abitazioni e 0,024% per gli altri rischi. Il CCS deve costituire una riserva di perequazione, a norma di legge. È un accantonamento cumulativo (dotato degli utili annuali), fiscalmente deducibile fino a un certo limite stabilito dalla legge (in termini di importi e periodi di tempo). Il CCS è coperto dalla garanzia del Governo al fine di soddisfare eventuali obblighi di indennità che hanno superato la sua capacità finale. Tuttavia, le riserve messe da parte hanno consentito al CCS di far fronte alle perdite senza dover ricorrere alla garanzia statale. Il CCS è un ente pubblico. Il suo scopo principale è quello di risarcire i reclami presentati a seguito di eventi straordinari, ogni volta che una delle seguenti condizioni sono soddisfatte: il rischio straordinario non è specificamente ed esplicitamente coperto da un'altra polizza assicurativa; il rischio straordinario è coperto da un'altra polizza assicurativa, ma la società che ha emesso tale polizza non può far fronte ai propri obblighi.
SVEZIA Il luogo in cui è situata la proprietà non influenza il premio da pagare Copertura opzionale Più o meno tutti i proprietari di immobili hanno un'assicurazione sulla casa perché le banche la richiedono per i mutui. Tutte le assicurazioni casa e famiglia coprono per inondazioni, tempeste, frane, vulcani, terremoti, ecc.
UNGHERIA Il Fondo per la compensazione dalle inondazioni e dalle acque interne è sostenuto dal Governo se manca di risorse sufficienti per adempiere ai propri obblighi Esiste un Fondo per la compensazione dalle inondazioni e dalle acque interne. Chi possiede proprietà immobiliari in regioni a rischio versano contributi al Fondo e, sulla base di tali contributi, hanno diritto a un indennizzo in caso di perdita

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Aggiornamento: Luglio 2022

Fonte:Natural Catastrophes: Risk relevance and Insurance Coverage in the EU - Commissione Europea - Settembre 2012